[:en]डिजिटल उधार पर आरबीआई के पहले दिशानिर्देश उधारकर्ताओं की सुरक्षा पर सही नोटों को प्रभावित करते हैं[:]

बुधवार को जारी डिजिटल लेंडिंग के लिए भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों का पहला सेट, बड़े पैमाने पर उन चिंताओं को संबोधित करता है जो उपभोक्ताओं ने डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म के संबंध में उठाई थीं।

जबकि एक उद्योग विशेषज्ञ ने दिशानिर्देशों को “डिजिटल ऋण क्षेत्र के संचालन पर उपभोक्ता शिकायतों और इनपुट को सुनने के महीनों की परिणति” कहा, अन्य ने कहा कि इसने सर्वश्रेष्ठ-इन-क्लास उद्योग प्रथाओं को परिभाषित करने में सभी सही स्थानों पर हिट किया।

मोटे तौर पर, अधिसूचना तीन मुख्य बातों पर केंद्रित है:

1. संपूर्ण उधार श्रृंखला को विनियमित करना
2. उधारकर्ताओं को पारदर्शिता प्रदान करना
3. अच्छी डेटा गोपनीयता प्रथाओं को परिभाषित करना

उधार श्रृंखला को विनियमित करना

यह सुनिश्चित करने के लिए कि केंद्रीय बैंक को उधार श्रृंखला के माध्यम से धन की आवाजाही पर दृश्यता है, आरबीआई ने निर्धारित किया है कि सभी ऋण संवितरण हमेशा उधारकर्ता के बैंक खाते में किए जाएंगे, और पुनर्भुगतान सीधे विनियमित संस्थाओं (बैंकों) के बैंक खातों में निष्पादित किया जाएगा। /एनबीएफसी/माइक्रोफाइनेंस संस्थान)। आरबीआई का कहना है कि किसी भी तीसरे पक्ष के पूल खातों से कोई पैसा नहीं बहना चाहिए या पास नहीं होना चाहिए।

यह मुख्य रूप से एक स्पष्ट ऑडिट ट्रेल स्थापित करने, मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने और केंद्रीय बैंक के लिए स्पष्ट दृश्यता के लिए है कि यदि उपभोक्ता ऋण के जीवनचक्र के दौरान कोई समस्या उठाता है तो धन कैसे प्रवाहित हुआ है।

पूरे डिजिटल ऋण समीकरण में, आरबीआई नहीं चाहता है कि किसी भी अंधेरे खाते के माध्यम से धन का प्रवाह हो, जहां यह नहीं देख सकता कि धन कैसे स्थानांतरित हुआ है; यह प्रत्येक रुपये की गति को ट्रैक करने में सक्षम होना चाहता है ताकि कुछ भी गड़बड़ होने पर यह उपभोक्ता की रक्षा कर सके।

उधारकर्ताओं को पारदर्शिता प्रदान करना

यह ढांचा विनियमित संस्थाओं को आसानी से समझ में आने वाली भाषा में, ऋण के बारे में सब कुछ प्रकट करने के लिए कहता है, जिसके लिए एक उधारकर्ता साइन अप कर रहा है, जिसमें शामिल हैं:

• कुल वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर), जिसमें ऋण पर कुल ब्याज दर, शुल्क, उत्पत्ति शुल्क, एजेंसी शुल्क, और ऋण की सेवा से संबंधित कोई अन्य शुल्क शामिल है
• मुख्य तथ्य वक्तव्य (केएफएस)
• विनियमित इकाई (आरई), ऋण सेवा प्रदाता (एलएसपी), और डिजिटल ऋण आवेदन (डीएलए) में शिकायत निवारण अधिकारियों का विवरण
• सभी शुल्क और सेवा शुल्क
• ऋण वसूली तंत्र के नियम और शर्तें, ऋणदाता सेवा प्रदाता के विवरण सहित, जो वसूली एजेंट के रूप में कार्य करेगा

केंद्रीय बैंक इस बात पर जोर देता है कि मुख्य तथ्य विवरण में उधारकर्ता को ऋण से संबंधित हर चीज का खुलासा करना चाहिए, जिसमें एपीआर का विवरण, शिकायत निवारण अधिकारियों के नाम और संपर्क विवरण और कूलिंग-ऑफ अवधि शामिल है। यह इस प्रकार है आधुनिक अध्ययन नीति अनुसंधान संस्थान द्वारा अनुसंधान ने दिखाया कि बीएनपीएल, या ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ खिलाड़ियों ने हमेशा अपने केएफएस में मूल्य निर्धारण, ग्राहक दायित्वों और दंड जैसे तथ्यों का खुलासा नहीं किया।

उधारकर्ताओं के लिए ये खुलासे भी महत्वपूर्ण हैं ताकि वे ऋण अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले एक सूचित निर्णय ले सकें।

नियोबैंक प्लेटफॉर्म फ्रीओ के सीईओ और सह-संस्थापक कुणाल वर्मा ने कहा, “दिशानिर्देशों के साथ, यह स्पष्ट है कि आरबीआई विनियमन और शासन को संतुलित करने की कोशिश कर रहा है।” तुम्हारी कहानी. “जब तक यह विनियमन की रेलिंग के भीतर है, तब तक फिनटेक को नवाचार करने से कोई रोक नहीं सकता है। यह अधिसूचना उन सभी सही चीजों और प्रथाओं पर केंद्रित है जिन्हें उद्योग को बड़े पैमाने पर अपनाने की आवश्यकता है।”

इन रेलिंगों की आवश्यकता तब से और भी महत्वपूर्ण हो गई है जब से हिंसक, अनियमित उधार देने वाले ऐप्स का प्रसार हुआ है, जो अत्यधिक उच्च ब्याज दरों पर शुल्क लेते हैं और ऋण की वसूली के लिए उत्पीड़न, जीवन के लिए खतरे और क्रूर बल सहित रिप्रोबेट साधनों का उपयोग करते हैं।

आरबीआई ने यह भी कहा है कि विनियमित संस्थाओं को उधारकर्ताओं को सभी ऋण देने वाले सेवा प्रदाताओं और डिजिटल ऋण देने वाले प्लेटफार्मों के साथ काम करने की गतिविधियों के विवरण के साथ खुलासा करने की आवश्यकता है, जिसके लिए वे लगे हुए हैं।

डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म को उत्पाद सुविधाओं से संबंधित जानकारी को प्रमुखता से प्रदर्शित करना होगा, जिसमें ऋण सीमा, लागत आदि शामिल हैं, साथ ही यह भी बताना होगा कि ऋण प्रक्रिया में कैप्चर किए गए किसी भी डेटा का उपयोग कैसे किया जाएगा।

गोपनीयता अभ्यास

इस ‘डेटा-इज-द-न्यू-ऑयल’ युग में जहां कोई भी इंटरनेट पर जो कुछ भी डालता है वह “बिक्री योग्य” या “मुद्रीकरण योग्य” होता है, आरबीआई ने कड़े डेटा गोपनीयता प्रथाओं को एक साथ रखा है जो विनियमित संस्थाओं, उधार सेवा प्रदाताओं, डिजिटल ऋण देने वाले अनुप्रयोगों को रोकते हैं। , और उधार समीकरण में शामिल कोई भी अन्य प्लेटफ़ॉर्म किसी भी चीज़ के लिए उधारकर्ता के डेटा का उपयोग करने से लेकर उस विशिष्ट कार्य के लिए जिसका वह मतलब था।

ये दिशानिर्देश इस प्रकार हैं:

• विनियमित संस्थाओं या आरई को उनके साथ साझेदारी करने से पहले अपने एलएसपी/डीएलए भागीदारों की डेटा गोपनीयता और भंडारण नीतियों के बारे में उचित सावधानी बरतनी होगी।
• आरई को यह सुनिश्चित करना होगा कि वे जिन संस्थाओं से जुड़े हैं, वे नाम, पता, संपर्क विवरण आदि जैसी बुनियादी जानकारी को छोड़कर, उधारकर्ताओं के व्यक्तिगत डेटा को संग्रहीत नहीं करते हैं।
• डेटा के किसी भी संग्रह को आरबीआई द्वारा जरूरत-आधारित, ऑडिट करने योग्य, ट्रैक करने योग्य और उधारकर्ता की पूर्व, स्पष्ट सहमति के साथ होना चाहिए।
• ऋणदाता उधारकर्ताओं के मोबाइल फोन संसाधनों जैसे फाइलों और मीडिया, संपर्क सूचियों, कॉल लॉग्स और टेलीफोनी कार्यों तक नहीं पहुंच सकते हैं।
• अन्य आवश्यक सुविधाओं के अलावा, एक उधारकर्ता के कैमरे, माइक्रोफ़ोन और स्थान तक पहुँचने के लिए एक बार की अनुमति ली जा सकती है, लेकिन केवल ऑनबोर्डिंग और केवाईसी आवश्यकताओं के उद्देश्य से।
• उधारकर्ताओं को विशिष्ट डेटा के उपयोग के लिए सहमति से इनकार करने, पहले से दी गई सहमति को रद्द करने का विकल्प दिया जाना चाहिए, और यदि आवश्यक हो, तो ऐप को हटा दें या अपना डेटा भूल जाएं
• उधारकर्ता के डेटा को प्राप्त करने और उस तक पहुंचने के उद्देश्य को प्रत्येक चरण में उधारकर्ता को बताना होगा
• किसी भी डेटा को तीसरे पक्ष के साथ साझा करने के लिए, स्पष्ट सहमति लेनी होगी, जब तक कि यह वैधानिक या नियामक आवश्यकता न हो
• डिजिटल ऋणदाताओं को अपनी वेबसाइटों पर प्रमुखता से प्रदर्शित करना होगा कि वे किस प्रकार के डेटा का उपयोग करेंगे, डेटा की अवधि कितनी होगी, इसे कैसे नष्ट किया जाएगा, और प्लेटफ़ॉर्म सुरक्षा उल्लंघनों को कैसे संभालेगा
• डीएलए द्वारा कोई बायोमेट्रिक डेटा संग्रहीत या एकत्र नहीं किया जाना चाहिए
• सभी डेटा को भारत के भीतर स्थित सर्वरों में संग्रहित किया जाना चाहिए
• सभी नए डिजिटल ऋण उत्पादों को विनियमित संस्थाओं द्वारा क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करने की आवश्यकता है

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आरबीआई के पास प्रत्येक उधारकर्ता का डेटा है, उसने बैंकों, एनबीएफसी और अन्य विनियमित संस्थाओं से क्रेडिट सूचना कंपनियों को डीएलए के माध्यम से किए गए किसी भी उधार का खुलासा करने के लिए कहा है।

डेटा गोपनीयता के संबंध में विभिन्न जांच और शेष राशि यह सुनिश्चित करने में एक लंबा रास्ता तय करेगी कि शिकारी या अवैध उधार देने वाले अनुप्रयोगों के पास ग्राहकों के लिए गैर-सहमति वाली क्रेडिट लाइन खोलने के लिए उपयोग की जाने वाली किसी भी चीज़ तक पहुंच नहीं है-जो अतीत में हुआ है, कई बार जहां लोगों ने सिबिल के साथ अपने क्रेडिट इतिहास की जांच करते समय अपने नाम पर यादृच्छिक ऋण की खोज की है।

आरबीआई द्वारा निर्धारित रूपरेखा को तत्काल लागू कर दिया गया है।

केंद्र ने कहा कि वह वर्तमान में अन्य दिशानिर्देशों पर भी विचार कर रहा है, जैसे:

• डिजिटल लेंडिंग को शामिल करने के लिए वित्तीय साक्षरता केंद्रों के दायरे का विस्तार करना।
• जब भी कोई आरई या उधार देने वाला सेवा प्रदाता अपनी क्रेडिट जानकारी एक्सेस करना चाहता है, तो हर बार ईमेल या एसएमएस के माध्यम से उधारकर्ताओं को सूचित करना
• डीएलए के लिए आधारभूत प्रौद्योगिकी मानकों को निर्धारित करना, जिसमें यह सुनिश्चित करना शामिल है कि एप्लिकेशन सुरक्षित है, उपयोगकर्ता द्वारा की जाने वाली प्रत्येक क्रिया का लॉग रखना, डिवाइस की जानकारी आदि।
• यह सुनिश्चित करना कि आरई द्वारा ऋणों को अंडरराइट करने के लिए उपयोग किए जाने वाले एल्गो को किसी भी पूर्वाग्रह को दूर करने के लिए विविध डेटासेट पर बड़े पैमाने पर परीक्षण किया जाता है।
• डिजिटल ऋणदाताओं को नैतिक एआई को अपनाना चाहिए जो उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा करने पर केंद्रित है, पारदर्शिता, समावेश को बढ़ावा देता है और निष्पक्षता को दूर करता है।

केंद्रीय बैंक ने कहा कि वह पहले नुकसान की डिफ़ॉल्ट गारंटी (FLDG), ऋण उत्पाद एग्रीगेटर और स्व-नियामक संगठनों से संबंधित एक ढांचे पर भी विचार कर रहा है।

“केंद्रीय बैंक का अंतिम लक्ष्य ईमानदारी से अंत-उपभोक्ताओं की रक्षा करना है। नवीनतम दिशानिर्देश बाजार आचरण प्रथाओं को संबोधित करते हैं, और उद्योग के लिए बहुत आश्वस्त हैं। यह पिछले दो-तीन में हमने देखा है कि कई ग्राहक मुद्दों को हल करता है। फिनटेक एसोसिएशन फॉर कंज्यूमर एम्पावरमेंट (FACE) के सीईओ सुगंध सक्सेना ने कहा, “साल … सभी कोणों को कवर किया गया है।” तुम्हारी कहानी.

डिजिटल ऋणदाताओं का आरबीआई का वर्गीकरण

केंद्रीय बैंक डिजिटल उधारदाताओं को तीन प्राथमिक समूहों में बांटता है:

1. उधार कारोबार करने के लिए आरबीआई द्वारा विनियमित और अनुमत संस्थाएं
2. संस्थाएं आरबीआई द्वारा विनियमित नहीं हैं, लेकिन उधार देने के लिए अन्य वैधानिक/विनियामक प्रावधानों द्वारा अधिकृत हैं
3. किसी वैधानिक/विनियामक प्रावधानों के दायरे से बाहर उधार देने वाली संस्थाएं; यानी आरबीआई या किसी अन्य निकाय द्वारा विनियमित नहीं है

तीसरी श्रेणी के लिए, यानी, किसी भी नियामक के दायरे से बाहर की संस्थाएं, आरबीआई का कहना है कि उसने केंद्र सरकार को विशिष्ट हस्तक्षेपों को सूचीबद्ध करने के लिए लिखा है जो कि अवैध उधार गतिविधियों को रोकने में मदद करेगा, जिसमें अनियमित उधार गतिविधियों पर प्रतिबंध लगाने के लिए कानून तैयार करना, एक स्वतंत्र निकाय की स्थापना शामिल है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि उपभोक्ताओं द्वारा केवल अधिकृत और विश्वसनीय डीएलए का उपयोग किया जाता है, और अन्य बातों के अलावा, एक राष्ट्रीय वित्तीय अपराध रिकॉर्ड ब्यूरो की स्थापना की जाती है।

“एक दूरंदेशी वित्तीय नियामक होने की अपनी प्रतिष्ठा के लिए सच है, जो वित्तीय प्रणाली की अखंडता और स्थिरता को हासिल करने की बाधाओं के साथ वित्तीय नवाचार की जरूरतों को सफलतापूर्वक संतुलित करता है, आरबीआई ने एक बारीक खाका प्रदान किया है जो डिजिटल उधार पारिस्थितिकी तंत्र को मदद करेगा। भारतीय डिजिटल ऋण प्राधिकरण ने एक बयान में कहा, “एक जिम्मेदार और टिकाऊ तरीके से बढ़ना जारी है।”

“उसी समय, आरबीआई ने स्पष्ट रूप से उन शुरुआती रुझानों पर मुहर लगाने की आवश्यकता को संबोधित किया है जो ग्राहक सुरक्षा और डेटा सुरक्षा से संबंधित सर्वोत्तम प्रथाओं के विपरीत हैं,” यह जोड़ा।

FACE के सुगंध ने कहा कि लंबित, या केंद्रीय बैंक द्वारा केवल सैद्धांतिक रूप से स्वीकार की गई वस्तुओं पर कार्रवाई अगले 2-3 महीनों में मजबूत होने की उम्मीद है।