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भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बुधवार को एक जारी किया चर्चा के कागज़ पर प्रतिक्रिया मांगना भुगतान प्रणाली में प्रभार, तत्काल भुगतान सेवा (आईएमपीएस), राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (एनईएफटी) प्रणाली, रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (आरटीजीएस) प्रणाली और यूपीआई सहित। इसमें डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट्स (पीपीआई) जैसे विभिन्न भुगतान साधन भी शामिल हैं।
“एक कुशल भुगतान प्रणाली के लिए उपयोगकर्ताओं को इष्टतम लागत और ऑपरेटरों को उचित रिटर्न (राजस्व / कमाई) सुनिश्चित करने के लिए शुल्क / शुल्क / कीमतें उचित रूप से निर्धारित की जाती हैं। एक आदर्श स्थिति यह होगी कि इस तरह के लागत-संबंधित ढांचे को मांग, आपूर्ति, विकास और उपयोगकर्ता के विचारों के आधार पर बाजार-निर्धारित किया जाए, ”आरबीआई ने एक विज्ञप्ति में कहा।
इसमें कहा गया है, “इस संदर्भ में, भुगतान प्रणालियों की दक्षता, वृद्धि और स्वीकृति पर उनके प्रभाव का आकलन करने के उद्देश्य से विभिन्न भुगतान प्रणालियों में शुल्क लगाने के लिए नियमों और प्रक्रियाओं की व्यापक समीक्षा करना आवश्यक समझा गया।”
चर्चा पत्र का विवरण
डेबिट कार्ड्स
आरबीआई ने पूछा है कि क्या डेबिट कार्ड लेनदेन को सामान्य फंड ट्रांसफर लेनदेन के रूप में चार्ज किया जा सकता है और क्या डेबिट कार्ड के लिए मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) सभी व्यापारियों के लिए समान होना चाहिए।
एमडीआर एक शुल्क प्रतिशत है जो व्यापारियों से भुगतान सेवा प्रदाताओं द्वारा उनकी प्रसंस्करण सेवाओं का उपयोग करने के लिए लिया जाता है। इसे कार्ड जारीकर्ता (जैसे VISA, Mastercard, AMEX) और बैंक के बीच साझा किया जाता है।
चर्चा पत्र में, आरबीआई ने पूछा है कि क्या उसे डेबिट कार्ड लेनदेन के लिए एमडीआर को डीरेगुलेट करना चाहिए और हितधारकों को एमडीआर और इंटरचेंज के इष्टतम स्तर पर निर्णय लेने देना चाहिए।
इसके अलावा, UPI और RuPay डेबिट कार्ड के माध्यम से भुगतान पर कोई MDR नहीं लगता है। हालांकि, वीज़ा और मास्टरकार्ड डेबिट कार्ड जैसे अन्य, एमडीआर को आकर्षित करते हैं जिसे अधिग्रहणकर्ता और जारीकर्ता बैंकों के बीच साझा किया जाता है।
केंद्रीय बैंक ने कहा है कि अगर “रुपे कार्ड को एमडीआर के संदर्भ में अंतरराष्ट्रीय कार्ड नेटवर्क से संबद्ध अन्य डेबिट कार्डों से अलग माना जाए”।
क्रेडिट कार्ड और पीपीआई
आरबीआई ने क्रेडिट कार्ड और पीपीआई लेनदेन के लिए एमडीआर को विनियमित करने पर प्रतिक्रिया मांगी है। डेबिट कार्ड की तुलना में क्रेडिट कार्ड का एमडीआर अधिक होता है। साथ ही, आरबीआई एमडीआर या दोनों के बजाय क्रेडिट कार्ड लेनदेन के लिए इंटरचेंज को विनियमित करने का विकल्प मांग रहा है।
ऐसा करने का एक तरीका डेबिट कार्ड लेनदेन (पहली लागत) के लिए एमडीआर के बराबर क्रेडिट कार्ड लेनदेन का एमडीआर बनाना है, साथ ही कुछ बड़े बैंकों के 30 दिनों के क्रेडिट के लिए औसत दर (दूसरी लागत), यह देखते हुए कि एक ग्राहक को मिलता है क्रेडिट कार्ड लेनदेन पर औसत 30-दिन की निःशुल्क क्रेडिट अवधि।
पीपीआई लेनदेन के मामले में, आरबीआई ने पूछा है कि क्या पीपीआई के मामले में कोई क्रेडिट नहीं दिया गया है, यह देखते हुए एक उच्च एमडीआर चार्ज करना उचित होगा।
है मैं
सरकार ने 1 जनवरी, 2020 से यूपीआई लेनदेन के लिए एक शून्य-शुल्क ढांचा अनिवार्य कर दिया है। इसका मतलब है कि यूपीआई में शुल्क उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों के लिए समान रूप से शून्य हैं।
केंद्रीय बैंक ने विभिन्न राशि बैंड के आधार पर यूपीआई के माध्यम से किए गए भुगतानों पर “स्तरीय” शुल्क लगाने की संभावना पर हितधारकों से प्रतिक्रिया मांगी है।
“यूपीआई फंड ट्रांसफर सिस्टम के रूप में आईएमपीएस की तरह है। इसलिए, यह तर्क दिया जा सकता है कि यूपीआई में शुल्क फंड ट्रांसफर लेनदेन के लिए आईएमपीएस में शुल्क के समान होना चाहिए। आरबीआई ने चर्चा पत्र में कहा, अलग-अलग राशि बैंड के आधार पर एक टियर चार्ज लगाया जा सकता है।
वर्तमान में, यूपीआई के माध्यम से किए गए भुगतान के मामले में उपयोगकर्ताओं या व्यापारियों द्वारा कोई खर्च नहीं किया जाता है।
शून्य शुल्क के संदर्भ में, सब्सिडी लागत एक अधिक प्रभावी विकल्प है, आरबीआई ने पूछा है, और यदि यूपीआई लेनदेन शुल्क लिया जाता है, तो क्या एमडीआर लेनदेन मूल्य के आधार पर लगाया जाना चाहिए या एमडीआर के रूप में एक निश्चित राशि का शुल्क लिया जाना चाहिए, भले ही लेनदेन मूल्य।
इसके अलावा, इसने इस पर प्रतिक्रिया मांगी है कि क्या आरबीआई को शुल्कों पर फैसला करना चाहिए या बाजार को यह निर्धारित करने की अनुमति दी जानी चाहिए कि क्या शुल्क लागू किए गए हैं।
“किसी भी आर्थिक गतिविधि में, भुगतान प्रणाली सहित, एक मुफ्त सेवा के लिए कोई औचित्य प्रतीत नहीं होता है, जब तक कि सार्वजनिक भलाई और राष्ट्र के कल्याण के लिए बुनियादी ढांचे के समर्पण का कोई तत्व न हो।
“लेकिन इस तरह के बुनियादी ढांचे को स्थापित करने और संचालित करने की लागत कौन वहन करेगा, यह एक महत्वपूर्ण मुद्दा है …,” पेपर के अनुसार।
आरबीआई ने 3 अक्टूबर से पहले फीडबैक और सुझाव मांगे हैं।
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